福建农林大学学报（哲学社会科学版），２０１３，１６（５）：６０—６４ Ｊｏｕｒｎａｌ ｏｆ Ｆｕｊｉｎ Ａｇｒａｉｃｕｌｔｕｒｅ ａｎｄ Ｆｏｒｅｓｔｒｙ Ｕｎｉｖｅｒｓｉｔｙ（Ｐｈｉｌｏｓｏｐｈｙ ａｎｄ Ｓｏｃｉａｌ Ｓｃｉｅｎｃｅｓ） 农村金融改革试验区改革成效及问题分析 ——以沙县为例 李景成，张文棋’ （福建农林大学经济学院，福建福州３５０００２） ［摘要］ 以沙县农村金融制度改革实验区为倒，全面分析该县在完善农村金融体系、健全投入机制、创新农村金融产品、改 进农村金融服务方式和健全信用保障体系等方面取得的成效，深入剖析金融改革中存在的问题和原因，总结沙县试验区的 改革经验，最后提出进一步推进改革的建议。 ［关键词］ 农村金融；金融机构；金融改革 ［中图分类号］Ｆ８３２．３５ ［文献标识码］Ａ ［文章编号］ １６７１－６９２２（２０１３）０５－００６０－０５ Ａｃｈｉｅｖｅｍｅｎｔ ｏｎ ｅｘｐｅｒｉｍｅｎｔａｌ ａｒｅａ ｆｏｒ ｒｕｒａｌ ｆｉｎａｎｃｉａｌ ｒｅｆｏｒｍ ａｎｄ ａｎａｌｙｓｉｓ ｏｆ ｔｈｅ ｐｒｏｂｌｅｍｓ ——Ｔａｌ【ｉｎｇ Ｓｈａｘｉａｎ Ｃｏｕｎｔｙ ａｓ ａｎ ｅｘａｍｐｌｅ ＬＩ Ｊｉｎｇ—ｃｈｅｎｇ。ＺＨＡＮＧ Ｗｅｎ．ｑｉ （Ｃｏｌｌｅｇｅ ｏｆＥｃｏｎｏｍｉｃｓ，Ｆｕｊｍｎ Ａｇｒｉｃｕｌｔｕｒｅ ａｎｄ Ｆｏｒｅｓｔｒｙ Ｕｎｗｅｎ￣ｙ，Ｆｕｚｈｏｕ，Ｆｕｊｉａｎ ３５０００２，Ｃｈｉｎａ） Ａｂｓｔｒａｃｔ：Ｔａｋｉｎｇ ｅｘｐｅｒｉｍｅｎｔａｌ ｔｌ３Ｆｅａ ｆｏｒ ｒｕｒａｌ ｆｉｎａｎｃｉｌ ｓｙｓｔａｅｍ ｒｅｆｏｒｍ ｉｎ Ｓｈａｘｉａｎ Ｃｏｕｎｔｙ ａｓ ａｎ ｅｘ￣ｎｐｌｅ。ｔｈｅ ａｕｔｈｏｒ ｃｏｍｐｒｅｈｅｎｓｉｖｅｌｙ ａｎａｌｙｚｅｓ ｉｔｓ ａｃｈｉｅｖｅｍｅｎｔ ｏｎ ｐｅｒｆｅｃｔｉｎｇ ｒｕｒａｌ ｆｉｎａｎｃｉａｌ ｓｙｓｔｅｍ，ｉｍｐｒｏｖｉｎｇ ｉｎｐｕｔ ｍｅｃｈａｎｉｓｍ，ｉｎｎｏｖａｔｉｎｇ ｒｕｒａｌ ｆｉｎａｎｃｉｌ ｐｒｏｄｕｃｔ，ｍａｋ—ａ ｉｎｇ ｔｈｅ ｗａｙ ｏｆ ｒｕｒａｌ ｆｉｎａｎｃｉａｌ ｓｅｒｖｉｃｅ ｂｅｔｔｅｒ ａｎｄ ｉｍｐｒｏｖｉｎｇ ｃｒｅｄｉｔ ｇｕａｒａｎｔｅｅ ｓｙｓｔｅｍ．Ｍｏｒｅｏｖｅｒ，ｔｈｅ ａｕｔｈｏｒ ｄｅｅｐｌｙ ａｎａｌｙｚｅｓ ｔｈｅ ｐｒｏｂ— ｌｅｍｓ ａｎｄ ｔｈｅ ｌ￣ａＳＯｌｌＳ ｅｘｉｓｔｉｎｇ ｉｎ ｆｉｎａｎｃｉａｌ ｒｅｆｏｒｍ ａｎｄ ｓｕｍｍａｒｉｚｅｓ ｒｅｆｏｒｍ ｅｘｐｅｒｉｅｎｃｅ ｏｆ ｔｈｉｓ ｅｘｐｅｒｉｍｅｎｔｌ ａｒａｅａ．Ａｔ ｔｈｅ ｅｎｄ，ｔｈｅ ａｕｔｈｏｒ ￣ｉｖｅ８ ａｄｖｉｓｅ ａｂｏｕｔ ｐｒｏｍｏｔｉｎｇ ｒｅｆｏｒｍ ｂｅｔｔｅｒ． Ｋｅｙ ｗｏｒｄｓ：ｒｕｒａｌ ｆｉｎａｎｃｅ；ｆｉｎａｎｃｉａｌ ｉｎｓｆｉｔｕｆｉｏｎｓ；ｆｉｎａｎｃｉａｌ ｒｅｆｏｒｍ 农村金融是现代农村经济的核心，是解决“三 金融改革试验。２０１１年１２月北京大兴县、河北玉 农”问题和发展现代农业的重要保障。在国家推进 田县、吉林九台市、福建沙县、湖南阮陵县、广西田 城乡一体化发展，把强农惠农富农作为重大战 东县等６县（市）被正式批复为这次农村金融改革 略之际，农村金融的发展更受关注。但目前城乡 的试点区域。沙县作为承担创新农村金融改 “二元结构”的市场分割，造成农村金融发展滞后等 革试验任务的国家级农村改革试验区之一，具有较 问题，主要表现在农村金融存在一定缺陷，金 好的优势：（１）交通区位优势明显，是交通部认定的 融组织体系不健全，农村资金供给不足且流失巨 全国百个、福建省四个重要交通枢纽之一；（２）农村 大，农村抵押担保受限，农村金融生态环境不佳等 经济结构较全，具有林、粮、果、竹、鸭、茶等农业特 方面＿】Ｊ。金融资源在农村地区并未进行合理有效 色产业，还培育出多家具有一定规模的农业产业化 配置，使农村金融无法适应县域经济发展多层次、 龙头企业、农民专业合作社；（３）改革试验的基础较 多元化的需求，制约了县域经济全面协调可持续发 好，２０１０年５月，农业银行沙县支行被确定为全国 展的实现，加大了城乡发展差距。 ８个深化“三农金融事业部”改革试点行之一，经过 为解决这一问题，破除城乡金融“二元结构”现 积极探索，在金融服务上取得了成功的经验；（４）民 状，有效推动更多金融资源向农村倾斜，促进农村 间资金借贷活跃，全县近６万农民外出经营“沙县 加上沙县素为商贾活跃之地，百姓理财 地区平等享受金融服务，农业部在央行、银监会和 小吃”致富， ３个部门的大力配合下从农村金融制度改 意识较强。沙县经过一年多的先行先试和创新，改革已初 革、农村金融机制改革、农村金融服务体系改 革、建立现代农业投融资机制等方面积极推进农村 见成效，取得了阶段性成果。业界和学界对其改革 进行了大量的研究探索，如陈怡等认为，试验区农 村金融体系、组织体系、资金投入、行政村金融服务 ［收稿日期］２０１３—０７—３１ ［作者简介］ 李景成（１９８６一），男，硕士研究生。研究方 等得到了完善；金融产品进一步创新、担保方式进 向：农村金融与投资。 步丰富、信用环境进一步优化 ＿３ 。但对已有的 一为通讯作者 研究总结发现，大多数研究集中在对改革的内容、 第５期 李景成等：农村金融改革试验区改革成效及问题分析——以沙县为例 ・６１・ 手段、路径、成效等方面，缺少从金融供给主体的角 金融总量不足等问题，沙县加大资金投入，县域金 ３年２月末，全县各项存 度对试验区金融改革的成效、存在问题进行系统研 融总量不断增加。至２０１究和深入探讨。因此，本文选择沙县农村金融改革 款余额１２３．０７亿元，同比增长２１．６４％；各项贷款 试验区，对其改革试点以来在完善农村金融体系、 余额１６１．４２亿元，同比增长２２．１９％，存贷比１３１． 健全投人机制、创新农村金融产品、改进农村金融 １６％；县内金融机构新增贷款投放５．５８亿元，居全 涉农贷款余额９３．１６亿元，同比增长２３％； 服务方式和健全信用保障体系等方面取得的成效、 市第二；存在的问题、原因进行系统性剖析，总结其改革经 农户贷款投放余额２８．１２亿元，同比增长２３．６％； 验。最后提出深化改革的建议。 一、沙县农村金融改革试验区改革进展 及成效 沙县作为全国农村金融改革任务的试验区之 一，立足当地，围绕突出问题，以实现普惠制金融为 核心，着力创新制度，提出了目标明确、任务明晰、 措施得力的金融改革思路，进行了一系列的农村金 融服务体系的有益实践，为农村金融的全局改革积 累了经验，完善了农村金融组织体系，加大了资金 投入，提高了农村金融服务，创新了金融产品，丰富 了担保方式，初步解决了农村当前突出存在的融资 难、融资贵、金融服务薄弱、金融总量不足、信用环 境不佳等问题。经过这一段时间的探索和创新，顺 利实现了预期成果，为继续深化改革和经验推广提 供了有力借鉴。 （一）金融机构布局加快，试验区金融体系逐步 完善 ． 金融机构得到有效增设，完善了以服务农村为 主的地区性中小银行和多种形式的新型农村金融 组织。（１）现有金融机构下延、增设加快。中国农 业发展银行沙县支行顺利开业，全县１２个乡镇全 部覆盖农村信用社网点，８个乡镇覆盖邮储银行营 业网点，３个乡镇设有农业银行自助金融服务机。 （２）机构改革成效明显。沙县农村信用社增资扩 股，募集了股金４０００万元，改制农村商业银行工作 进度有条不紊。（３）区内外银行引进步伐加快，吸 引民间资本积极参与，多形式扩大信贷投放总量。 三明农村商业银行沙县支行已落户营业，晋江农村 商业银行沙县支行筹建工作有序推进，２０１３年２ 月，沙县渝农商村镇银行正式开业，３月２２日，全省 首创的沙县民间资本管理股份有限公司成立，同时 小额贷款公司受民间资本看好，目前由民间资本发 起的沙县金元小额贷款公司已经成立，另还有２家 在积极筹建中。 （二）资金投入不断增加 为解决当前农村突出存在的融资难、融资贵、 全县不良贷款率为０．７９％，远远低于银行业５％的 不良贷款率容忍度，呈现出良好的金融生态环境－４ Ｊ。 同时农户贷款持续“增户扩面”，随着对农户经济档 案建档、信用等级评定等工作的开展，农户贷款实现 了普惠，截止到２０１２年末，已给予４６３７９户农户授信 １７．６亿元，贷款余额为１１．８亿元 。 （三）农村金融服务进一步完善 通过创新农村金融服务方式，极大改善了当前 农村存在的金融服务薄弱、农民享受金融服务难的 现状。（Ｉ）依托“银商合作”模式，实施“金融服务 不出村”工程。利用转账电话的成本优势，农村信 用社在全县１７１个行政村分别与当地商铺合作设 立了小额便民支付点、各种转账电话等，为农户提 供转账、缴费、取款和还款等基础性金融服务。（２） 依托“银村共建”模式，延伸乡镇金融服务网络。农 业银行分别与各乡镇的重点村签订“银村合作”协 议，目前，已与ｌ６个重点村签订了“银村合作”协 议，并成立了６个专业流动客户组，累计向２２３２户 农户发放２．７亿元贷款，代发共建村年末分红款和 土地补偿资金累计达２亿元 。 （四）金融产品更加丰富 适应农村多元化的需求，依托农民手里的“林、 地、房”资源，积极创新农村金融产品和服务，极大 缓解了农村抵押难的问题，同时改变了金融机构过 去以小额信贷为主的单一信贷模式，吸引了更多资 金投向农村，形成了多元的农村金融发展模式。 （Ｉ）推广了林权抵押贷款。建立健全了林权抵押贷 款机制，盘活了农民手中的“林”资源，从沙县农村 信用联社了解到：至２０１３年２月末，该社累积发放 林权抵押贷款金额达５１４７万元，贷款７２户，对沙 县深化林权改革起到了积极的作用。（２）开展农村 土地经营权流转贷款。突破了农村土地不能作为 抵押物的瓶颈制约，盘活了“地”资源，增加了农民 的融资渠道。建立了全省首个农村土地承包经营 权流转市场 县土地流转网，积极促进了被抛 荒土地的复耕。目前，沙县已实现土地流转近１万 ｈｍ ，流转率接近６５％，沙县金融机构对４１个土地 ・６２・ 福建农林大学学报（哲学社会科学版） ２０１３年第１６卷 流转项目发放贷款逾４０００万元 。（３）推出新农 额近１２亿元 。２０１２年１２月８日，中国县域金融 村住房集体建设项目贷款和新农村建设个人住房 年会在北京召开，沙县凭借金融服务创新和良好的 贷款。腾出了农民的“房”资源，实现了农村住房无 金融生态环境，荣获“全国十佳金融生态示范县”称 法抵押、农户贷款方式受限的两大突破，有效解决了 号，实现了沙县试验区改革进程目标。 农村住房建设项目融资难题。沙县农村信用合作联 社和中国农业发展银行沙县支行的数据显示，截止 到２０１３年３月底，这２个机构分别累计发放了近 二、农村金融改革存在的问题剖析 纵览全国农村金融改革全局，虽然在金融服务 ６７０ｏ万元和２５２０万元的个人住房抵押贷款－８ｊ。 （五）担保方式创新加快 建立了扶持、多方参与、市场运作的农村 信贷担保机制，探索扩大农村贷款有效抵押物。 （１）依托担保公司增信。积极组建了各种专门的农 业担保公司，先后成立了全国首家专业性担保公司 和首家行业性担保公司，目前全县已有５家为“三 农”提供专业服务的担保公司，全省首家村组织与 村民共同出资的担保公司，这些都有效满足了农村 居民生产融资担保需求。（２）依托农业专业合作社 增信，鼓励农民专业合作社开展资金互助合作。利 用沙县小吃产业、竹席产业等特色产业，引导成立 了农民专业合作社，对合作社及其社员加大信贷支 持。（３）依托担保基金增信。建立以村委会为单 位，村民出资为主，县、乡、村三级注资为辅，为村民 贷款提供担保的半开放担保基金，为本村农民超过 合理授信的贷款需求提供担保，满足了农民扩大再 生产的资金需求，是农民致富的“金钥匙”。这样通 过建立“个人征信＋担保基金＋村保”三道保 险闸，大大降低了金融机构的风险和个人贷款的难 度和利率。沙县农村信用合作联社践行“三大工 程”工作汇报指出：截止到２０１３年５月底，已成立 了５３家村级融资担保基金，基金总规模达３４３２万 元，办理了１１７７笔担保基金贷款，金额达到ｌ 亿多。 （六）信用环境进一步优化 信用是金融生态的基础，是推动金融创新不可 或缺的环节。沙县依托地方积极开展农村信 用体系建设，推进金融环境优化，降低信用风险。 目前已开展信用户、信用村和信用乡（镇）评定的工 作，并逐步推广到“信用街道”、“信用社区”、“信用 小吃城”评定工作中；完善“户、村、乡（镇）”立体式 的农村信用体系，使信用评定工作成为支持农村经 济发展的法宝；创建信用镇、信用街、信用小吃城、 板鸭协会、信用村等信用体系，截止到２０１３年４月 底，沙县农村信用合作联社累计建立了５万多册 《农户经济档案》，贷款农户超过了６０００家，贷款余 方面取得了一定的成效，初步解决了试验区农村金 融服务空白的问题，但由于农村金融本身的特性， 农村金融供给短缺现象依然十分严重。同时农村 金融改革是一场持续性的工作，随着内部制度变迁 效应递减和外部经济环境的变化，一些深层次的问 题逐渐暴露，因此，对沙县目前存在的问 有必要 进行深入剖析。 （一）农村金融组织体系支持力度需进一 步加强 由于支持力度不够，造成农村金融服务工 作内生激励不足，尚未形成有效的竞争生态系统， 新型农村金融机构可以有效缓解农村地区金融供 给不足问题，但在银监会实施全国统一的市场准人 下，沙县新型农村金融机构建设步伐进展较为 缓慢，对组建资金互助社和贷款公司的支持不 够，民间资本进入不足，资金互助社和贷款公司市 场准人缓慢，沙县目前还没有这类新型农村金融机 构；同时，银行业金融机构在延伸农村机构网点的 过程中作用发挥不够，在推动普惠制金融建设中存 在观望等待现象，造成农村正规金融机构数量较 少，民间融资又比较活跃，农村金融缺乏有效竞争 的生态环境。 （二）农村金融创新实验配套机制亟待完善 试验区的金融改革填补了农村地区金融服务 的空白，增加了农村信贷资金的投放，有效缓解了 农村金融资金需求，为县域经济发展提供了有力支 持。然而，由于创新实验缺乏制度和配套机制支 撑，改革过程中出现各种问题：（１）从金融机构自身 看，农村金融机构面临机制不健全，营运能力不足， 思想观念陈旧，潜在信用风险、操作风险、流动性风 险、法律风险、战略风险等一系列问题。（２）从农村 金融市场看，试验区还缺乏相应的风险分担和转移 机制，不利于银行业机构大胆开发新的农村金融产 品。涉农银行业机构、担保机构的涉农贷款风险补 偿基金和担保风险基金未到位，性农业保险体 系不完善，专项财政补贴资金不足等突出问题。 （３）从外部看，金融信用环境有待进一步提高，评定 第５期 李景成等：农村金融改革试验区改革成效及问题分析——以沙县为例 ・６３・ 办法和评定流程有待进一步规范，在林权抵押贷款 服务新体系；（２）以建立健全信用担保体系和提高 注重农村信用体系等“软环境”建 中，评估费用较高，评估机构的资质亟待提高。同 信用环境为基础，（３）以强化支持为保障，整合各种资 时沙县农村住房抵押创新面临一定的法律风险，银 设；强化的引导作用和各方的协同配合作用； 行在对房屋的处理过程也会面临一系列风险，银行 源，还增加了房屋的管理费用。（４）从已有的金融创新 （４）以金融制度改革创新为关键，因地制宜，围绕当 产品看，产品创新仍处于低层次的复制阶段，未能 地农村金融资源推动金融产品创新；（５）以服务农 结合当地需求特点， 形成系统，缺乏具有特色性、品牌性的金融产品；产 村金融多元化需求为落脚点，促进当地经济发展。 品联动性较差，业务链延伸较短，欠缺深度和广度。 创新金融产品，（－－）建议 （三）农村金融机构的经营目标与现实存在 矛盾 农村幅员广阔，经济模式基本还停留在“自然 经济”状态，经济商业化步伐缓慢，商品化程度较 低，货币化程度不高，因此，金融机构运营成本和服 务成本相对较高，盈利空间较小，商业信贷在农村 开展还面临相当的困难，许多金融机构望而却步。 沙县全县辖２个街道、６个镇、４个乡，以农业为主 且没有形成规模化，农村经济还比较落后，资金需 求细小化，现代金融机构面临利润追求和安全性目 标选择的两难局面。 （四）金融持续发展受到挑战 县域经济是连接乡镇经济和城市经济、农村人 口和城市人口的一种区域经济。农村金融发展状 态影响县域经济的发展，县域经济发展水平又决定 了农村金融发展状态。当前，受经济下行影响，县 域经济发展水平减缓，银行资金来源比较匮乏，银 行业存款增长放缓，对其经营造成了一定的影响。 再加上我国县域金融总量总体较小，县域资金投入 开始持续放缓且日趋严峻，金融机构贷差现象严 重，县域经济快速发展的信贷资金需求受到挑战。 据笔者调查，截止到２０１３年３月末，沙县“四行一 社”总贷款增长缓慢，比年初增加了４．３％，并且贷 差现象严重，贷差合计达２．９６亿元。 三、启示与建议 （一）改革启示 沙县的农村金融制度改革，着眼于满足农村金 融的有效需求和提升长效的农村金融供给动力，构 建了多元化、广覆盖、可持续、易推广的农村金融体 系。有效地解决了农村当前突出存在的融资难、融 资贵、金融服务薄弱、金融总量不足、信用环境不佳 等问题。取得了一定的成果，积累了宝贵的经验， 具有一定的典型和推广意义，主要启示如下：（１）农 村金融改革要以实现普惠制金融为核心，打造“户、 村、乡（镇）、县”立体式、全覆盖、普惠制的农村金融 随着农村城镇化建设的深入推进和经济结构 的加速调整，农村金融服务需求产生了重大变化， 呈现出多元化和多层次的特征，金融改革已经进入 关键时期。和金融供给主体要做好充分准备， 积极应对这一新变化。 １．加大支持力度。沙县作为全国６个“国 家级农村金融改革试验区”之一，担负着探索农村 金融制度改革的试验任务，需要和相关部门加 大支持。（１）加快专业监管机构的建设，全面 负责农村金融改革工作，加强对民间资金的监管。 （２）加大金融支持力度，扩大沙县境内各银行 业金融机构县级支行的业务授权，增加信贷审批权 限和经营自主权限，在风险可控下，允许自主设计 金融产品先行先试，为金融产品创新打开绿色通 道。（３）适当降低支农创新金融机构的存款准备金 率，改革支农贷款利率形成机制，使金融机构能够 根据自身经营成本和管理能力自主定价，实现利率 覆盖经营风险和成本。（４）协调财税支持，建 立协调的财政货币支持体系，两者的协作能够形成 合力，避免出现各自为政的局面，防止消弱支农资 金和效力。 ２．加快农村金融组织体系建设。良好的农村 金融组织体系是农村经济发展的基础。建立职责 明确，分工协作，有完善法律法规保护的农村金融 组织体系，是充分发展“三农”的必经之路。农业生 产的分散性、季节性、高风险性，决定了多样性的农 村金融需求，这就要求建立具有性、合作性、商 业性金融机构和保险机构的立体化组织体系。（１） 完善性金融和性保险体系，合理定位 性金融业务范围，提高支农资金使用效率。（２）加 快推进农村信用社改制为农村商业银行，拓宽其资 金来源，完善其法人治理机制，引导农村合作金融 健康发展。同时坚定商业金融的“三农”市场定位， 进一步放宽农村金融市场准入，积极培育新型农村 金融机构，壮大沙县金融资本规模。（３）加快小额 ・６４・ 福建农林大学学报（哲学社会科学版） ２０１３年第１６卷 信贷公司的创新发展，通过创新拓宽小额贷款工资 对金融机构信贷资金规模扩张的，适当提高县 资金来源，引导其建立服务低收入阶层的机制，加 域不良贷款的容忍度。在承认金融机构利润目标 快组建民间借贷登记管理服务中心，规范民间借贷 的前提下，对涉农业务进行招标补贴，这样既能提 行为，引导民间资金投向实体经济。 高财政资源的使用效率，又能推进农村金融服务。 ３．进一步完善农村信用基础体系。深化农民 需要注意的是财政补贴应建立在信息透明和有效 的信用意识，确保创新工作的开展。（１）改进评定 的社会监督基础上，形成有效的市场机制，对正规 办法、建立激励约束机制和失信惩戒制度，树立良 和非正规金融机构一视同仁，实行只要达到了 好的农村社会信用风尚。（２）在对全民征信的基础 目标，就享受相同的支持的“普惠”制度。积极 上，构造创新型农村青年征信系统。农村青年是农 鼓励保险公司大力拓展农业保险业务，扩大农业保 村经济发展的重要力量，通过构建以征信为核心、 农村青年为主体、示范基地为平台、农村经济合作 组织为依托、信贷扶持创新为手段的“农村青年＋ 征信＋农村经济合作组织＋示范基地＋信贷扶持 创新”的创建工作新模式，对选出的农村青年信用 示范户给予优惠信贷扶持，引领和带动农村青 年创业展业，带动农村经济发展。 ４．丰富农村金融创新产品、完善农村金融创新 激励机制。金融机构应当积极落实创新金融产品 及服务方式的，走出低层次的复制阶段，整合 已有的产品，形成产品联动和业务链的延伸，打造 具有一定深度和广度的系列产品。（１）鼓励农村基 层机构开展涉农信贷产品的研发，建立农村金融产 品创新内部考核机制。（２）探索创新贷款担保模 式，引导小吃业主返乡进行二次创业。在技术可 行、风险可控的前提下，推出支农信贷品种，解决小 吃业主返乡创业中的资金短缺问题，引导小吃业主 创办实体经济。（３）部门要建立考核激励和政 策扶持机制。各级应建立农村金融产品创新 考核奖励办法，设立创新专项奖励基金；要建立农 村金融创新风险补偿机制，对于创新贷款实行风险 补偿和贴息制度；对农村金融产品创新成绩突出、 支农力度大的金融机构给予税率优惠，实现农村金 融产品和服务方式创新的信息共享。 ５．建立农村金融业务的有效激励机制。放宽 险范围，降低金融业务中的信贷风险。 ［参考文献］ ［１］熊远，蒋远胜．中国农业银行“三农”金融事业部改革成 效及问题分析——以四川省为例［Ｊ］．农业经济问题， ２０１３（２）：１６—２１． ［２］陈怡．沙县实践：可持续、能复斛、易推广［Ｊ］．中国农村 金融，２０１２（１５）：３２—３５． ［３］张志南．创新农村金融服务促进农民创业增收——基于 对福建省沙县农村金融服务的调研［Ｊ］．中国农村金融， ２０１３（２）：７—９． ［４］沙县办公室．沙县农村金融制度改革试验工作取得 阶段性成效［ＥＢ／ＯＬ］．（２０１３—０４—０８）［２０１３—０６— ２０］．ｈｔｔｐ：／／ｗｗｗ．ｓｍ．ｇｏｖ．ｅｎ／ｚｗｇｋ／ｚｗｘｘ／ｘｚｗｘｘ／２０１３０４／ ｔ２０１３０４０８——１９２２９７．ｈｔｍ． ［５］洪华堂，项裕兴，茅露姬．农村金改，小城破题——来自 沙县的试点报告［Ｎ］．福建日报，２０１３—０１—２０（１）． ［６］罗超曼，邓书榕．沙县实现农村基础金融服务全覆盖 ［ＥＢ／ＯＬ］．（２０１３—０７—２５）［２０１３—０６—２０］． ：／／ Ｗ＇ＷＷ．Ｏｓｅｎ．ｅｏｍ／ｄ／２０１３—０７／２５／ｃｏｎｔｅｎｔ一１２０１３５０１．ｈｔｍ． ［７］吴昱，齐平，孙勇，等．沙县新象［Ｎ］．经济日报，２０１３一 ｏ４—２７（１３）． ［８］赵鹏．沙县农村让“死钱”变“活钱”，农民把宅基地给村 集体，购买可抵押房产［ＥＢ／ＯＬ］．（２０１３—０５—２２）［２０１３ 一Ｏ６—２０］．ｈｔｔｐ：／／ｈｏｕｓｅ．ｐｅｏｐｌｅ．ｅｏｍ．ｏｎ／ｎ／２０１３／０５２２／ ｃ１６４２２０—２１５６８２６８．ｈｔｍ１． （责任编辑：何晓丽）
