基于互联网金融背景下商业银行转型发展对策研究

作者：张向东

来源：《现代经济信息》 2018年第11期

作为一种新兴的金融业态和业务模式，互联网金融的影响已不容忽视，其进程模式已正在对金融理论发展产生渐强的驱动力。近几年来，纵观中国互联网金融的发展相较之美洲和欧洲等发达国家，已远远的超过了他们。尽管就互联网金融在中国整个金融市场中的占比还不算最大，影响力也不能算是绝对性的，但是其在市场经济中的触动性还是不容忽视的。互联网金融作为一个迅速崛起的新生模式，正在改变这全球经济和人们的生活模式。随着社交网络、搜索引擎、云计算、移动支付等新兴互联网信息科技与金融业的融合和渗透的日益深化，传统金融模式和机构正面临一场巨大的金融变革。传统商业银行在巨大互联网金融冲击下，需随之改变，深层次研究其应对之策。

一、在市场经济环境下互联网金融对商业银行的影响

在互联网金融日益高速发展的刺激下，商业银行的传统经营模式承受着巨大的冲击，所受影响如下：1. 商业银行支付中介地位受到影响。2011 年开始，国家商务部批准的牌照被大量第三方支付企业所获得，所涉及的业务包括货币兑换、网上支付等多种类型。在互联网金融的发展的大环境下，第三方支付企业的快发展，打破了商业银行对于线下支付的垄断。2. 商业银行的收益受到影响。作为传统商业银行，其盈利的主要来源是贷款业务，但是在互联网金融模式的冲击下，打破了传统的商业银行存款利率的固化性。相比互联网金融的新兴企业运用大数据可以通过市场供求双方的价格偏好，由双方议价成交。基于这种共赢、高速、便利、低成本等特点，逐步抢占了传统商业银行的客户份额，直接影响到传统商业银行的日收益，进一步影响到抨击着传统商业银行的长期市场竞争力。3. 商业银行的传统服务受到影响，随着互联网金融技术的发展，商务服务已经瞬息万变，商业银行的传统服务模式已日趋被淘汰，越来越多的客户可以用过各种终端和网络媒介进行业务办理，这无形中是对传统商业银行的一对一、点对点的服务形成巨大的冲击波。互联网金融时代下，客户体验、多样化、便捷化服务已经让传统商业银行的排队等候办理业务的服务时代已经显得不在重要，真正的客户至上的服务成为了互联网金额的显著特征。

二、传统商业银行的应对策略

1. 跨界合作寻求合作共赢

尽管互联网金融中的新兴企业与传统银行业之间在职能、支付形式、客户资源及服务方式等许多方面存在着冲突，但二者相互之间的合作是大势所趋。针对几千年的金融市场的运行模式，以及亘古不变的经济原理，未来的金融市场的发展，不可能是闭门造车独树一帜，而是在市场竞争中资源共享、经济发展互赢的。传统商业银行要想继续在市场经济中分一杯羹，需适时作出相应的改变，打破墨守成规的传统，确立新型运营模式，积极进行同行业的合作，与各大网络电商、第三方支付创建新平台的联盟关系，利用大数据性、稳定性、创新性实现多行业经营模式，结合实际推进自主客户端服务，实行一站式金融投资理财业务创新，结合客户需求实现新时代化的管理模式以及企业文化、营销策略，积极拓展客户渠道，需求更广面的战略合作。

2. 服务的多样性

“客户至上”是经营的宗旨，任何经营企业只有想客户之所想，做客户之所求，长久以往必会占据一席之地，商业银行要改变困境需认清形势，积极通过创新与优化，利用相关运营模式，通过相关方式为客户提供所需相对应的金融产品、服务信息、交易媒介，将主导性的主角进行改变，将传统商业模式服务转化为科学智慧能动性服务。

3. 联合第三方拓宽经营道路

互联网在商业银行的角色一步步发生变化，从时效工具到主客间的桥梁再到拓展平台。逐步创建出一个经济生态圈，相较冲击来说，更多的是广阔的发展空间。针对类似于阿里巴巴、京东等依靠互联网而迅速新启的企业行业竞争，传统商业银行要积极寻找机会，抓住维系客户的衔接性，固化客户之间的关系，商业银行可以寻求外拓服务，积极融入互联网金融与电子商务的结合。运用自身的优势结合互联网的特点，拓展金融服务渠道，提供更贴心的服务。

4. 整合资源建立新模式银行

降低运营成本，拉近客户的距离，结合市场经济时效性，直销银行作为一个新兴媒介应运而生。就现今已有的直销银行运行业务和模式，主营业务是投资理财。其通过非传统的经营模式迅速崛起，快速便捷、低成本，吸纳很多客户群体，实现无网点服务、不发放实质卡卡片，客户直接通过电子工具远程操作银行产品和服务，即便利了客户又降低了商业银行的运营成本，在互联网发展的趋势下，如何建立一个安全完善的互联网金融平台是一个重要的发展道路。

5. 大数据分析下的科学性服务

数据是最理性的分析凭证，也是不断完善经营模式的工具，商业银行作为一个大数据的收集者，可以通过经营中所积累的客户使用数据，分析出一个直面客观的服务需求，进一步分析深度剖析一个符合经济市场和客户需求的经营模式，打破数据的独立性，统一化金融业的数据标准，规范相关行业信息法则，加强数据分析和管理，有效的解决数据所产生的问题，建立信息化与利益增长化的共融。

三、结语

互联网金融属于一种新型的金融业务模式，传统金融机构与互联网企业通过对互联网技术、信息技术的利用，进行资金的支付、融通、投资行为，同时还可提供信息中介服务。堆着“互联网+”的推进，互联网与商业银行深度融合也是大势所趋，并且将对金融产品、业务、组织和服务产生更为深远的影响。互联网金融对商业银行发展和扩大产生的促进作用非常巨大，同时为大众创业、万众创新提供了新的平台。由此可见，促进商业银行在互联网金融下的健康发展，不仅有利于金融服务质量和效率的提升，还有利于金融改革的不断深化，扩大金融业对内对外开放，构建多层次金融体系。